은행 예금이나 적금을 알아보다 보면 단리, 복리라는 단어를 어렵지 않게 접하게 됩니다. 막상 설명을 보면 계산 방식의 차이라고 나오지만, 실제 금융상품을 선택하는 입장에서는 그 차이가 잘 와닿지 않는 경우가 많습니다. 특히 한국에서 판매되는 금융상품은 단리 구조가 기본인 경우가 많아 복리에 대한 오해도 자주 생깁니다. 이 글에서는 한국 금융상품 기준으로 단리와 복리를 알아보겠습니다.
1. 단리와 복리는 어떻게 다른가
단리는 처음 맡긴 원금을 기준으로 이자가 계산되는 방식입니다. 시간이 지나도 이자의 기준이 되는 금액은 변하지 않습니다. 예를 들어 일정 금리를 적용받더라도 매년 계산 방식은 동일합니다. 복리는 이자까지 포함한 금액을 기준으로 다시 이자가 붙는 구조입니다. 처음에는 큰 차이가 없어 보이지만, 시간이 길어질수록 기준 금액이 커지기 때문에 결과 차이가 점점 벌어집니다. 이 차이 때문에 복리가 더 유리하다는 말이 자주 나오지만, 모든 상품에 그대로 적용되는 것은 아닙니다.
2. 한국 예금과 적금은 대부분 단리 구조
국내 은행에서 판매하는 정기예금과 적금 상품은 대부분 단리 방식입니다. 정기예금은 맡긴 원금에 대해서만 이자가 붙고, 적금은 매달 납입한 금액을 기준으로 각각 이자가 계산됩니다. 이 때문에 연 이율 숫자만 보고 기대했던 금액과 실제 만기 수령액이 다르게 느껴지는 경우가 많습니다. 특히 적금은 모든 금액이 동일한 기간 동안 이자를 받는 구조가 아니기 때문에 금리가 높아 보여도 체감 수익은 낮을 수 있습니다. 이 부분을 이해하지 못하면 상품을 잘못 선택했다고 느끼기 쉽습니다.
3. 복리가 적용되는 금융상품의 특징
한국 금융상품 중에서 복리 효과를 기대할 수 있는 것은 주로 장기 금융상품입니다. 연금저축, IRP, 일부 펀드나 ETF처럼 수익이 다시 투자되는 구조가 대표적입니다. 이 경우 발생한 수익이 누적되면서 시간이 지날수록 복리 효과가 나타납니다. 다만 복리라는 표현이 항상 안정적인 수익을 보장하는 것은 아닙니다. 중간에 해지하거나 인출하면 누적 효과는 사라질 수 있습니다. 또한 수익이 확정되지 않는 상품도 많기 때문에 단순히 복리라는 말만 보고 판단하는 것은 위험할 수 있습니다.
4. 단리와 복리를 선택할 때 현실적인 기준
단리가 무조건 불리하고 복리가 무조건 유리하다고 단정할 수는 없습니다. 단리는 구조가 단순해 결과를 예측하기 쉽고, 단기간 자금 운용에 적합합니다. 목적이 명확한 자금이라면 오히려 단리가 더 안정적일 수 있습니다. 복리는 시간이 가장 중요한 요소입니다. 장기간 유지할 수 있는 자금인지, 중도 인출 가능성은 없는지 먼저 점검해야 합니다. 유지가 어려운 상황에서 복리 상품을 선택하면 기대했던 효과를 얻기 어렵습니다.
마무리
단리와 복리는 계산 방식의 차이이면서 동시에 자금 운용 방식의 차이입니다. 한국 금융상품은 단리 구조가 기본이기 때문에 복리 효과를 기대하려면 상품 유형을 정확히 구분해야 합니다. 개념을 알고 나면 금리 숫자만 보고 판단하는 실수를 줄일 수 있습니다. 금융상품을 고를 때 계산 구조부터 확인하는 습관이 필요합니다.